Hypotéka bez vlastních úspor: jde to ještě?

Hypotéka bez vlastních úspor je jedna z nejčastějších otázek lidí, kteří chtějí koupit byt nebo dům. Problém je jednoduchý: cena nemovitosti je vysoká, náklady na bydlení rostou a našetřit několik set tisíc korun trvá dlouho.

Základní realita je ale tvrdá: banka obvykle nechce financovat celou kupní cenu pouze hypotékou. Žadatel musí prokázat, že má část peněz z vlastních zdrojů nebo že umí obchod bezpečně dofinancovat jiným způsobem.

Co jsou vlastní zdroje

Vlastní zdroje jsou peníze, které do koupě vložíte mimo hypotéku. Může jít například o:

• hotovost na účtu,
• peníze ze stavebního spoření,
• prodej jiné nemovitosti,
• dar od rodiny,
• jiný doložitelný zdroj.

Banka chce vidět, že obchod není postavený výhradně na dluhu.

Lze vlastní zdroje nahradit jinou nemovitostí?

V některých případech ano. Pokud máte možnost ručit další vhodnou nemovitostí, může to výrazně zlepšit poměr mezi úvěrem a hodnotou zástavy. Typicky se řeší nemovitost rodičů nebo jiná vlastní nemovitost.

To ale není detail. Další zástava znamená právní závazek a riziko pro vlastníka zastavené nemovitosti. Nesmí se to brát jako formalita.

Pomůže spotřebitelský úvěr?

Technicky může někdo uvažovat o tom, že si chybějící peníze půjčí spotřebitelským úvěrem. Prakticky je to často špatný nápad. Spotřebitelský úvěr zvyšuje měsíční splátky a snižuje bonitu. Banka může kvůli tomu hypotéku zhoršit nebo zamítnout.

Pokud nemáte vlastní zdroje a zároveň potřebujete další úvěr, riziko je vysoké.

Dar od rodiny

Dar od rodičů nebo blízkých je běžnější a čistší řešení než další drahý úvěr. Důležité je, aby původ peněz šel doložit a aby šlo o skutečný dar, ne skrytou půjčku s další splátkou.

Kdy dává koupě bez větších úspor smysl

Smysl to může dávat, když:

• máte stabilní a dostatečný příjem,
• nemáte jiné vysoké závazky,
• můžete ručit další nemovitostí,
• máte rozumnou cenu kupované nemovitosti,
• máte rezervu na daň, poplatky, vybavení a opravy.

Bez rezervy je koupě riziková. Nestačí vyřešit jen kupní cenu. Po nastěhování přijdou další náklady.

Shrnutí

Hypotéka bez vlastních úspor není automaticky nemožná, ale je potřeba přesně posoudit konkrétní situaci. Nejhorší varianta je jít do koupě bez rezervy, s dalším drahým úvěrem a s vírou, že se to „nějak udělá“.