Jak zjistit, na jakou hypotéku dosáhnu

Otázka „na jakou hypotéku dosáhnu“ se nedá správně zodpovědět jen podle výše čistého příjmu. Banka se dívá na celý finanční profil žadatele: příjem, typ zaměstnání, pravidelné výdaje, stávající úvěry, počet osob v domácnosti, vlastní zdroje a hodnotu kupované nemovitosti.

Co banka u hypotéky posuzuje

Banka obvykle sleduje hlavně tyto oblasti:

• výši a stabilitu příjmu,
• pracovní poměr nebo podnikání,
• stávající závazky,
• životní minimum domácnosti,
• vlastní úspory,
• hodnotu zastavované nemovitosti,
• historii splácení.

Nestačí tedy říct: „vydělávám 45 000 Kč měsíčně“. Dva lidé se stejným příjmem mohou mít úplně jiný výsledek. Jeden nemá žádné úvěry a žije sám. Druhý má leasing, kreditní kartu, kontokorent a dvě vyživované osoby.

Proč samotná hypoteční kalkulačka nestačí

Online kalkulačka umí dát orientační výsledek. Nevidí ale detaily, které mohou rozhodnout o schválení nebo zamítnutí hypotéky. Typicky jde o zkušební dobu, krátkou historii podnikání, nepravidelné příjmy, aktivní kontokorent nebo záznamy v registrech.

Kalkulačka je dobrý první krok. Není to ale závazné schválení banky.

Jak si udělat rychlý odhad doma

Sepište si:

1. čistý měsíční příjem celé domácnosti,
2. splátky všech úvěrů,
3. limity kreditních karet a kontokorentů,
4. počet osob v domácnosti,
5. výši vlastních úspor,
6. cenu kupované nemovitosti.

Čím více vlastních zdrojů máte a čím méně závazků splácíte, tím lepší pozici u banky obvykle získáte.

Co může snížit vaši šanci na hypotéku

Nejčastější slabá místa jsou:

• vysoké splátky spotřebitelských úvěrů,
• aktivní kreditní karta s vysokým limitem,
• kontokorent,
• krátká doba v novém zaměstnání,
• podnikání s nízkým daňovým základem,
• záznamy v úvěrových registrech,
• nedostatek vlastních prostředků.

Některé problémy lze vyřešit před podáním žádosti. Například zrušením nevyužívaného kontokorentu, doplacením malého úvěru nebo lepší přípravou podkladů.

Kdy má smysl řešit hypotéku s poradcem

Poradce dává smysl hlavně tehdy, když nechcete zbytečně obíhat banky a riskovat zamítnutí. Každá banka může stejný případ vyhodnotit jinak. Rozdíl může být v uznatelném příjmu, v přístupu k OSVČ, v interním scoringu nebo v požadavcích na zástavu.

Dobrý postup je nejdříve zjistit orientační možnosti, připravit podklady a až potom vybírat konkrétní banku.