Hypotéka pro OSVČ: co banka skutečně posuzuje

Hypotéka pro OSVČ bývá složitější než hypotéka pro zaměstnance. Ne proto, že by podnikatel byl horší klient, ale proto, že banka musí jinak vyhodnotit jeho příjem.

U zaměstnance banka obvykle vidí čistou mzdu. U OSVČ pracuje s daňovým přiznáním, obratem, základem daně, typem výdajů a historií podnikání.

Proč může mít OSVČ problém

Mnoho podnikatelů optimalizuje daňový základ. To je z pohledu daní logické. Z pohledu hypotéky to ale může být problém, protože nízký základ daně může znamenat nízký uznatelný příjem.

Podnikatel může reálně vydělávat dobře, ale banka mu uzná nižší příjem, než očekává.

Jaké podklady banka obvykle chce

Banka může požadovat například:

• daňové přiznání,
• přehledy pro zdravotní pojišťovnu a sociální správu,
• potvrzení o bezdlužnosti,
• výpisy z účtu,
• historii podnikání,
• informace o oboru podnikání.

Konkrétní požadavky se liší podle banky a případu.

Paušální výdaje a hypotéka

U OSVČ s paušálními výdaji je důležité, jak banka pracuje s obratem a výdajovým paušálem. Některé banky mohou být vůči určitým profesím vstřícnější, jiné konzervativnější.

Právě proto nemá smysl posílat žádost náhodně do první banky. Stejný podnikatel může v jedné bance projít a v jiné narazit.

Co může OSVČ udělat před žádostí

Pomůže hlavně příprava:

• mít v pořádku daňové přiznání,
• oddělit osobní a podnikatelské finance,
• nemít zbytečné úvěrové limity,
• připravit výpisy z účtu,
• vyřešit případné nedoplatky,
• nečekat s přípravou až na poslední chvíli.

Pokud plánujete hypotéku za rok, má smysl řešit daňové přiznání už teď. Daňová optimalizace a hypotéka často táhnou proti sobě.

Shrnutí

OSVČ může hypotéku získat, ale musí být připravená lépe než běžný zaměstnanec. Největší chyba je spoléhat na to, že banka pochopí „reálný příjem“, když dokumenty ukazují něco jiného.